こどもNISAとは？2027年1月に始まる制度の中身

年齢を加味すれば、実際に資金を投じるのは親御さんということになります。その投資元本から生まれる利益が非課税になる、というのが制度の概要です。

18歳でいくら差がつく？600万円で試算してみました

机上の計算にはなりますが、具体的な数字で比較してみます。

18歳で大学に入学する時のために、こどもNISAと学資保険をそれぞれ始めると仮定。条件を揃えるため、10歳まで毎年60万円を払い、600万円を払い終えた後は18歳まで8年間据え置いた場合、18歳時点でいくら受け取れる見込みかを試算しました。

	こどもNISA	学資保険
支払総額	600万円	約600万円
試算の前提	年利4%で運用できた場合	2026年9月時点の某生命保険会社の試算
18歳時点の金額	約1,000万円	約720万円
金額の性質	見込み（相場により変動）	契約時に確定

差は約280万円。こうして並べると、インパクトのある数字です。

ただし、この2つは金額の性質がまったく違います。

学資保険は基本的に、契約時に払う保険料と受け取れる保険金が確定します。上の条件で契約すれば、18年後にはある程度増えた金額が確実に受け取れる。医学部など学費が大きくかからない学部であれば、4年分はまかなえる金額には対応できるかな、と思います。

一方、こどもNISAの約1,000万円は、あくまで年利4%で推移した場合の見込み。上ぶれる可能性もあれば、下ぶれる可能性もあります。

こどもNISAと学資保険、それぞれのメリット・デメリット

こどもNISA

メリット：お金が大きく育つ可能性を期待できる

株式のインデックスファンドなど、コストの抑えられた商品を選んで取り組むことで、インフレ下にあっては資産の成長を見込めます。先ほどは年利4%で試算しましたが、それを上回る可能性もあります。

デメリット：元本保証ではない

下ぶれの可能性があり、親御さんが亡くなられるなど万が一のことがあっても、それに対する保障はありません。

相場の動きは誰にも分かりません。使いたいと思った18歳の時に相場が急落するような事態に直面したら、想定していた金額に届かない。そういう可能性もありえる、ということです。

学資保険のメリット・デメリット

メリット：受け取れる金額が加入時に確定する

さらに、保険料を支払っている期間中に親御さんが亡くなられるなど万が一があっても、以後の保険料を払うことなく、契約時の保険金を18歳など予定した時期に受け取れます。

デメリット：受け取れる金額は加入時に確定した金額以上にならない

受け取る保険金が決まってしまうので、世の中の市況が良くなったり、インフレで教育費が上がったりしても、それに対応して受け取れる金額が増えることはありません。

正解はない。「値動きを受け入れられるか」で決める

ただ、この配分は、ご家庭の収入や支出、他の資産の状況、そして何より親御さんご自身のリスクとの向き合い方によって変わります。
数字だけで決められるものではありませんし、一人で考え込んでも答えが出にくいところ。

ケセラセラ横浜では、教育費の準備方法だけを切り取るのではなく、家計全体を見ながら「どのくらいずつ配分すると納得できるか」を一緒に考えています。こどもNISAと学資保険で迷われている方は、お気軽にご相談ください。

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